互联网金融，简单点说，通过互联网的包装，让传统金融服务和产品具有了时髦的“互联网属性”。用户中心、大数据……随着互联网金融的升温，这些词逐步渗透到金融领域，甚至还成了金融人士的口头禅。
从去年开始，互联网金融热度不断走高，国资系、民营系、券商系等纷纷抢滩该领域。乱花渐欲迷人眼，互联网金融新产品层出不穷，成了金融业一道亮丽的风景线。而互联网企业作为互联网属性最强的企业，它们如何跨界，把互联网基因移植到传统金融领域中呢？
互联网，开启金融全产业链模式
微信钱包新增刷卡功能，阿里推出余额宝升级版招财宝，京东推出快速融资业务“京保贝”……层出不穷的金融创新不断涌现，互联网系大佬们的每一个动作，都赚足了媒体的眼球：新产品有什么特色？将带来哪些变化？有什么风险？各种分析、解读、预测甚嚣尘上，大佬们苦心布局的互联网金融版图，究竟是什么样子？
互联网企业中最早启航的是阿里集团。阿里集团互联网金融有三个棋子：阿里小微金融集团、众安在线、淘宝保险及理财频道。2003年支付宝上线，后来发展为独立的支付平台；2013年，小微金融公司成立，推出小微企业贷款业务和余额宝理财等；2010年开始，一些保险公司开始利用淘宝网卖保险，而众安在线还被视为保险业在互联网金融创新上的一次“破冰”……
百度在互联网金融领域布局也来势汹汹：去年7月，百度百付宝获得第三方支付牌照；8月，百度金融中心内测；9月，百度频传与基金、保险、银行等金融机构密会；10月，正式推出百度版余额宝百度百发。
而腾讯则一直处在观望状态，有成型的模式就快速复制：淘宝火了，腾讯拍拍网随之跟上；支付宝红了，财付通紧跟其后；余额宝横空出世，现金宝也匆忙上线……腾讯因此被人冠名“山寨之王”。
回看BAT三家互联网金融扩展路线，可以发现互联网金融与传统金融并无差异，即满足用户的三大金融基本需求：支付、投资、融资。但三大巨头的触角遍布这三个领域，打通各领域，开启金融全产业链模式。
“互联网企业布局都是步步为营，先做好一项产品，有了用户、有了需求，再去做下一个，最终按照用户的需求，形成完整的产业链布局。”工信部电信研究院副总工程师陈金桥说。这或许能解释各大企业争相打通全产业的原因，其核心是需求引导方向。
互联网基因，改变金融业态
互联网基因，这样渗透到金融中：用户参与感不断增强，用户体验不断提升，金融产品的便捷性在不断增强，投资、融资之间界限不断融通……金融与互联网在一次次创新中不断走向深度融合。
阿里最初以银行入驻开网店形式兜售理财产品，这只不过是银行售卖产品由线下扩展到线上的简单搬移；余额宝则是阿里与天弘货币基金合作创新的产物，互联网技术改进了货币基金的申购和变现方式，满足了消费者消费和理财的双重需求，更方便了生活；阿里今年推出的娱乐宝以众筹的名义兜售理财产品，还达到了娱乐和产品推广的功效；近期推出的招财宝更是实现了“个性定制”的理财，消费者可根据个人喜好预约产品，互联网用户中心的特性，消费者参与感增强的特性愈加明显。
数据成为各家互联网公司最重要的资源之一，“大数据”也在各大公司金融策略中广泛应用：阿里金融战略中企业信用评估，余额宝资金调度的调整；腾讯的社交数据补足交易数据的劣势；百度发布大数据引擎，将用于金融医疗等领域……各大互联网企业其实都在建造基于大数据的金融服务平台模式，今后它们既可自建金融平台，也可以数据的提供商。
玩转数据，还有更高模式。提供最直接的交易数据，用作个人或企业的信用凭证还停留在互联网企业初级阶段，而在纷繁数据中做挖掘整合，创造出数据的新价值，才是互联网公司更高的追求。百度金融产品，通过大数据挖掘细分人群需求，百发、百赚利滚利等高收益活期或定期系列理财产品，收益率及品牌领跑行业；百发100指数，通过互联网大数据与投资行为学和量化投资理论结合，成为创新的专业金融投资工具。
美国一项新研究发现，追踪Twitter用户的集体心情，至少可预测未来一周华尔街股市的涨跌，准确度近90%。这种关联性也许能让股市交易员依照Twitter用户或部落客的心情来操作股票。如果Twitter可以预测美股，那么微信、QQ之类的社交媒体是不是也可以预测中国股市？或者至少可以用于分析消费者的投资偏好，个性化推送投资理财信息？
互联网金融产品，各有各的“腔调”
各大互联网企业在金融领域跑马圈地，虽然有共同的“互联网基因”，但各大公司的投资策略不尽相同，各互联网金融的产品和服务也各有各的“腔调”。
阿里做金融，在马云看来是被“逼”出来的无奈选择。据阿里集团副总裁胡晓明介绍，最初阿里巴巴想用网络交易信用做银行做放贷的参考，以帮助平台上的中小企业获得资本支持。马云希望阿里集团专注于电商业务，其他业务依托外部力量，由社会分工完成。长期合作未果，马云才喊出了“如果银行不改变，我们就改变银行”的狠话。
支付宝为网络交易提供第三方支付和担保平台，小微企业贷款帮助平台电商融资，而阿里推出余额宝是希望“增加支付宝账户价值”，从而提高其网站点击率和账户黏性，例如移动端的打开率。现在看来，无论是支付宝、小微企业贷款还是余额宝，阿里所做的金融业务都是围绕着马云那句“让天下没有难做的生意”。
电商巨头京东则开辟出供应链金融的另一条道路。去年12月，京东正式上线名为“京保贝”的3分钟融资到账业务，“京保贝”运用的是京东自有资金，京东供应商可以凭借采购、销售等财务数据直接获得融资，放款周期从此前的一天缩短到3分钟。
京东供应链金融部总监王琳透露，未来“京保贝”还将开放给平台上的商家进行融资，也将与网银在线的账户对接，盘活商家的闲置资金，帮助商家进行理财。至此，基于互联网的供应链金融、小贷、理财、消费金融等业务都将一一展开，针对商家的金融产品链条将会形成。有预测认为，京东未来很大可能会成为一家以金融业务为主和资产管理为依托的互联网金融服务公司。
而腾讯的互联网金融则围绕着“通过互联网服务提升人类生活品质”的企业使命。根据2014年腾讯中期报告分析，其增值服务收入增长46%，占2014年第二季度总收入的79.6%。其中网络游戏收入增加主要受手机QQ与微信上的智能手机游戏收入增加、主要PC游戏收入增加；社交网络收入取得增长。财付通大量用户将其用于支付腾讯旗下各类产品和服务，实际是增加用户粘性和提升用户体验的附属产品。类似的，微信支付和理财通等产品的流行，既是依托于微信，也服务于微信。
至于百度做金融的原因，在百度钱包及百付宝总经理章政华看来，是从“知道”到“得到”的转变。他认为，互联网与金融行业相关性很高，可以打通转化，另外，随着移动互联网随时随地在线化、移动化地理位置，很多的线下服务都变成了在线的随身化服务。“以前我在分发信息，今天我是在链接服务，以前是百度一下你就知道，今天是百度一下你就得到。得到这个服务的背后，是需要支付完整体验的融合。”他认为，未来搜索能够把人变成一个可以随身随地生活的消费的管家，所以百度在今年对金融和支付领域的投入相当巨大。