从没有什么救世主，也不靠神仙皇帝！这首国际歌里的歌词放在现实的理财投资世界再合适不过了。本文是【银行和理财经理会告诉你的事实】系列文章第一篇，在该系列文章中，捷克同学就带大家把常见理财和投资产品的光鲜外衣扒掉，让大家认识其本来面目。
银行存款
安全性：★★★★★
流动性：★★★
收益率：★
请不要鄙视的说：晕，别浪费时间了，银行存款也要介绍？
我的回答是：你确定你都知道？看完再说先....
银行存款是俺父母那一辈最主要的理财方式了，确切说，在俺刚毕业那几年，我也是每个月都把钱存银行的...
不要以为你把钱存在银行，这笔钱就会乖乖躺在银行金库里直到存款到期后让你取走。银行存款的本质是银行把你的钱以较低的利息借走（3-5%年利率），再以较高的利息放贷给有需要的企业和个人（6-12%），而你拿到的利息其实就是银行向你支付的借款收益。
既然你的钱存在银行根本没有躺在金库，而是银行又借给别人了，那就存在借钱不还的风险。如果银行借出去的所有钱都没有收回来，变成了坏账，那当你取钱时就可能发现银行没钱给你。即使银行能收回贷款，但是如果钱都放出去了，还没到期无法收回。你去取钱，也有可能遇到银行没钱给你的情况。
这时，一个伟大的发明出现了：存款准备金。这是什么？存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率 ，目前央行要求的存款准备金率大概是16%，也就是说银行吸收了100元存款，只可以放贷出去84元，必需有16元放在账户以备客户取款时使用。
因此，有了存款准备金，理论上如果不存在大规模挤兑的发生，银行是可以应付的了你去银行取工资这样的需求的啦！
但是，另一个问题，如果银行放贷出去，贷款收不回来变成坏账怎么办？其实不用很担心，目前商业银行的坏账率大概在1%左右，按照目前银行的盈利能力，是可以把损失覆盖的。况且..即使是坏账，也不代表完全没有了价值，很多时候银行会把坏账打折卖给资产管理公司来减少损失。真正公布核销的坏账都不多（嘿嘿，你懂得..真正公布的不多，不代表真的不多）。
那我国银行到底有多少坏账呢？中国银监会发布的《商业银行主要监管指标情况表》显示： 截至2013年第四季度商业银行不良贷款余额为5921亿元。额，是不是要吸一口凉气？平摊到每个储户身上大概500元了。如果经济形势进一步恶化，这个数字再翻一倍都有可能呦。
那...银行的坏账这么多意味着什么呢？说极端了..如果放出去的钱都完蛋收不回来了，你的存款最多只有16%的本金了（不排除你的本金已经被银行盖楼，买车，吃喝旅游了），那几乎可以认为银行要破产了...银行破产？银行会破产吗？
理论上这是绝对可能的事情，银行作为企业而言，也要承担自身的经营风险啊！不过，目前请放心，我国还是不会轻易让银行倒闭的，因为需要和谐社会嘛~~但是，等存款保险制度出来了...恩，那时候可能就要考虑给自己的存款买份保险啦，不过要记得，存款保险的上额是50万呦，超过的损失不会补偿的。长远来看，银行破产是市场化的必经之路...
综上所述，你可以理解为何银行都是修建的比较富丽堂皇，明摆着是增强存款人的信心嘛，让大家心甘情愿把自己的钱以很低的利率拿给银行使用。如果银行成了下面这样，你还敢存钱吗？
在我国利率是受到央行掌控的，并未实现市场化，因此利率本身担负着很强的调节经济和刺激投资的作用。相比很多国家的零利率，我们有3.3%一年定期已经非常不错了。可惜这几年的物价上涨和房价上涨都太厉害，相比而言定期利率那3-5%收益确实不高。
银行存款本身属于很保守的理财方式，但却是理财配置中必不可少的重要部分。由于其流动性较差，建议存定期时将大额资金分批存入，间隔3-6个月为宜，这样每3个月或半年你都有一笔存款到期，方便不时之需。
关于作者，捷克，80后上进青年，曾在四大会计师事务所工作，后转行国际酒店集团任中国区经理，现携老婆赴美留学。创立微信公众号：闲聊一二三(微信号:hiteachat)，因为自己的兴趣，向大家分享关于投资理财，信用卡使用常识、留学申请及人生体验，希望更多的人能够以积极的态度面对生活，提升自己。
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