Todd
2020-12-03 17:26
风险来临前，我们能做些什么？
2020年上半年有个段子：
“今年最大的成就是什么？”“活着。”
或许是2020年经历了太多的波折，不少人的观点发生了改变，“手有余钱”开始受到重视人人都知道要防范风险，可往往要等风险来临才意识到“防范”的重要性。
而防范的核心之一，就是“规划”。
保障生活的“现金流”
其实每一个人、每一个家庭的生活都像是在运作一家公司。经营公司，现金为王；经营生活，不外如是。生活中工作、娱乐、买房、看病、养老、教育……都需要现金流维持。
可能会有人说：中国家庭的现金流也会出问题吗？中国不是世界上储蓄率最高的国家吗？
但现实却是，作为互联网原住民的年轻一代，被花呗、借呗、白条……团团包围，对超前消费接受度过于良好，负资产拥有者数量众多。
成家立业后，房贷车贷纷至沓来，“房奴”“车奴”的说法曾经广泛流传。
这也就是为什么当疫情来临，普通人最普遍的现金来源——工资——出现问题时，不少家庭现金流断裂，陷入困局。
维护现金流，其实就是家庭储备金，但单纯的银行储蓄，很容易消弭在通货膨胀之中。尤其是在当下，低利率时代已成为共识。
△30年来银行一年期定存利率变化
低利率背景下，家庭资产配置面临全新挑战：一是确定性收益资产的收益率下降，财富配置目标实现难度增加。随着经济增速和利率下行，现有以低风险、固定收益类金融产品为主的家庭资产配置结构，将难以支撑获得与过去相当的较高收益目标。二是不确定收益资产风险上升，分散投资风险的难度增加。
因此一个长期的财富规划，应该有以下几个特点：保证底线，分层次、分步骤进行规划，确定增长。按照这几个特点对标财富管理工具，保险优势格外明显，一是保险产品投资相对稳健，能跨越利率波动周期，部分产品在保证利益之外，提供浮动收益，让客户能够长期分享经济增长的成果；二是保障类产品，能对人本身可能出现的生命、健康问题所带来的经济损失进行补偿，实现其他金融产品所不具有的保障功能。
其中，“年金险”对家庭现金流的保障最为突出。
有需求就有市场，今年，以头部险企为主的保险公司提前拉开“开门红”序幕，纷纷推出以“储蓄”、“理财”、“收益”为卖点的长期保险产品。而“年金+万能”的双主险组合形式，成为各大险企的主力产品。
例如平安人寿推出的“财富金瑞21”保险产品计划。作为兼顾“财富+健康”的新一代年金型保险产品计划，“财富金瑞21”是平安人寿积极落实“保险姓保”，从客户需求出发优化产品供给，构建多层次产品体系的重要举措。
“财富金瑞21”由平安财富金瑞(2021)年金保险、万能型保险“聚财宝20”、平安附加轻症倍护疾病保险组成。普通大众可选择3年交费或5年交费，为自己建立一个小金库。以3年缴费为例，到第8年满期，客户可领取的生存保险金和满期生存保险金约为1.1倍所交保费。
此外，“财富金瑞21”还将最高投保年龄由65岁放宽至75岁。由于年龄覆盖面广，年轻“负”翁，可以将年金险作为强制储蓄的工具，寻求比银行存款更高的收益，锁定长周期确定利率。而中年人则可将其当做未来家庭规划的工具，年长者也可作为养老或疾病预防的储备。
如何评估收益？
对于高净值人群来说，单纯的年金险不足以满足需求，万能账户的作用进行了补位。
目前，各大险企推出的万能账户结算利率一般在4%左右。这里需要注意，在疯狂追求高收益的时代，诞生过很多利率畸高的产品，P2P模式就是其中之一。而财富规划和保障的本质，是为了降低风险，而不是放手一搏。
即使单纯从投资角度出发，也不妨思考一下股神巴菲特的投资名言：
成功的秘诀有三条。第一条，尽量避免风险，保证本金。第二条，尽量避免风险，保证本金。第三条，永远记住前两条。
另一方面，一些实力雄厚的险企还给予了万能账户更多的功能，以满足客户多元化的需求。
聚财宝万能账户投资，就是以资产负债匹配为原则，采用稳健的投资策略，依托平安雄厚的投资实力，过去61个月，聚财宝的回报率保持在5%。
“财富金瑞21”年金保险所给付的生存保险金和满期生存保险金，均可直接转入聚财宝万能账户，从而获得长期稳定的财富增值。
不仅如此，平安财富金瑞(2021)年金保险和“聚财宝20”均支持保单贷款，贷款额度为现金价值扣除各项欠款后余额的80%。“聚财宝20”还提供部分提取功能，满足教育金、婚嫁金、养老金等不同时期的刚性需求。
值得注意的是，除了“年金+万能”模式，“疾病”也成为关注的焦点。
“财富金瑞21”就附加了轻症倍护权益，客户若不幸发生合同约定的50种轻症，即可获得特定轻度重疾保险金。客户获取的特定轻度重疾保险金既可全部取出用于医疗、实现健康保障，也可进入“聚财宝20”持续增长，有效提升客户出险时的资金支持能力。
保险很重要，这是后疫情、后风险时代的共识；也是低利率环境下，应对财富变局、投资行为拐点的重要应对策略。
都说不知道明天和意外哪个先来，我们能做的，就是在意外来临前，做好穿越暴风的准备。